150 тысяч: досрочка по ипотеке или вклад?
Девочки, кто умеет считать, подскажите пожалуйста 🙂 Есть свободные 150 тыс, внести их на досрочный платёж по ипотеке с сокращением срока или же положить на вклад, как выгоднее? Платёж по ипотеке 27 тыс - комфортный , из них на проценты уходит 14-15 тыс ежемесячно, ставка 5.5%, платить еще 12 лет
Лучший комментарий
100% на досрочное погашение ипотеки с сокращением срока. На вкладе вы сейчас вообще не заработаете. А ипотеку сократят прилично. Очень повеселили комментарии, что сокращать ипотеку с 5.5% не выгодно. Вы откройте любой калькулятор и сами все увидите. Сколько денег вы не доплатите банку и сколько денег банк выплатит вам на вкладе.
Тем более у вас пока больше 50% платежа уходит в %. Вот когда в проценты пойдет 20-30%, тогда да, смысла особо нет гасить досрочно из-за инфляции.
Комментарии
Если сравнивать чисто математически, вклад под 13% значительно выгоднее, чем досрочное погашение ипотеки со ставкой 5,5%. Вот расчёт.
1. Что даст вклад
Сумма: 150 000 ₽
Ставка: 13% годовых (для простоты возьмём год без капитализации)
Доход за год: 150 000 × 0,13 = 19 500 ₽
Налоговый нюанс:
С 2024 года необлагаемый лимит по вкладам = 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ за год (допустим, 16%) = 160 000 ₽. Ваш доход 19 500 ₽ полностью укладывается в лимит, поэтому налог платить не придётся, и вы получите чистые 19 500 ₽.
2. Что даст досрочное погашение ипотеки
Досрочное погашение уменьшает остаток основного долга, на который начисляются проценты. Экономия процентов за первый год (без учёта уменьшения срока или платежа в будущем):
150 000 × 0,055 = 8 250 ₽.
Даже с учётом эффекта сложных процентов в последующие годы (проценты на проценты) доходность досрочки строго равна ставке по кредиту — те же 5,5% годовых.
Сравнение
· Вклад: +19 500 ₽ за год (чистыми)
· Досрочка: +8 250 ₽ сэкономленных процентов за первый год
Разница за один год: 11 250 ₽ в пользу вклада.
Чем дольше срок, тем больше отрыв из-за разницы ставок (13% против 5,5%).
Итог: пока деньги лежат на вкладе, они «работают» почти в 2,4 раза эффективнее, чем досрочное закрытие дешёвой ипотеки.
100% на досрочное погашение ипотеки с сокращением срока. На вкладе вы сейчас вообще не заработаете. А ипотеку сократят прилично. Очень повеселили комментарии, что сокращать ипотеку с 5.5% не выгодно. Вы откройте любой калькулятор и сами все увидите. Сколько денег вы не доплатите банку и сколько денег банк выплатит вам на вкладе.
Тем более у вас пока больше 50% платежа уходит в %. Вот когда в проценты пойдет 20-30%, тогда да, смысла особо нет гасить досрочно из-за инфляции.
@psy_lepikhina, да я вот поэтому и уточнила здесь этот момент, потому что ежемесячно 14 тыс на проценты идет, пусть даже ставка маленькая, а вклад в месяц всего 1.5 тыс, конечно спустя несколько лет уже весь платеж будет уходить на основной долг, а проценты будут пару тысяч, тогда да не стоит заморачиваться с досрочкой, так ведь?
@olya__perm, это вы сами для себя решите. Скачайте в банке актуальный график платежей и посмотрите соотношение тела и % в каждом платеже. Обычно последняя 1/4 срока идут буквально по пару тысяч. Но и их отдавать банку не очень хочется, не так ли?) Я считаю, что все должно быть в меру. Нести каждую копейку на досрочку при этом во всем себе отказывая тоже перебор. Но если есть лишние, то выгоднее на досрочку, чем вклад. Больше заработаете через экономию.
Если психологически проще быстрее закрыть ипотеку, то кинула бы в нее. Плевать на выгоду. А вклады выгоднее всего на пару месяцев (процент выше) и придется перекидывать между банками постоянно, самый высокий процент на "новые" деньги у них. А лучше вообще 💲купить если ближайшие пару лет не планируете их использовать. С ними точно ничего не случится
Поддерживаю комментарий выше. Ставка хорошая, точно не в ипотеку. Не заметите взноса этого.
Положила бы на вклад, самый выгодный вроде 3 мес. По истечению повторила бы процедуру, потом может что-то купите, продадите, увеличите оборот.
Я выше написала, какая ставка 😁 13% у Альфы, самая большая, которую я нашла без всяких условиу, просто положил и всё. С 220 за 3 месяца +7500. В масштабе переплаты за эти же три месяца %% по ипотеке, это крохи
@irina_but, ну это зависит ведь от того, «пользуетесь» ли вы деньгами.
Если нет, то конечно лучше в ипотеку направить и не париться.
@al_l у меня лежат, пользоваться нельзя. А сейчас ещё ключевую ставку снизили и ещё % упадет
Те, которыми можно пользоваться у меня под 10% на ежедневный остаток, там в месяц со 100 рублей 300-500 всего
Ипотеку с такой ставкой не выгодно гасить. У нас инфляция гораздо больше.
Я бы 100 вложила в ипотеку, а 50 просто потратила на долгосрочные нужды
Зависит от того, какой процент у ипотеки
И комфортен ли ежемесячный платеж или хочется его уменьшить со временем
@wishboard плохо у вас с математикой. Даже с такой ставкой, переплата в первые лет 5 очень большая, а каждые 100 тыс значительно снижают платеж.
Положить на вклад на 5 лет с учетом постоянно скачущего рубля и роста цен не очень рационально.
@irina_but, деньги должны работать, ипотека с процентом ниже инфляции не гасится досрочно, это невыгодно, выгоднее деньги в оборот пускать
А свои оценки оставьте при себе, токсик
Вы посчитайте в калькуляторе на сколько у вас уменьшается переплата при досрочном частичном погашении)
Мы всегда стараемся уменьшать года, так выгоднее.
Еще у янлекса первые месяцы давали 20% кажется, посмотрите нет ли сейчас такого
Конечно на ипотеку.
Вклад сейчас под 13%, получается не очень много со 150 тыс, ипотека больше за %.
Добавлю, что сейчас у меня на вкладе, экспериментально ледит 220, ни снять, ни докинуть нельзя. За 3 месяца +7500.
Если сравнивать с переплатой по ипотеке, то это слезы.
Даже если у вас супер мизерная ставка, всё равно впервые годЫ большие проценты
Конечно на ипотеку.
Вклад сейчас под 13%, получается не очень много со 150 тыс, ипотека больше за %.
Добавлю, что сейчас у меня на вкладе, экспериментально ледит 220, ни снять, ни докинуть нельзя. За 3 месяца +7500.
Если сравнивать с переплатой по ипотеке, то это слезы.
Даже если у вас супер мизерная ставка, всё равно впервые годЫ большие проценты