Семейная ипотека 2026: новые правила и почему льгота даётся один раз

Семейная ипотека 2026: Почему «подарок» государства можно получить только раз

Попытаюсь кратко объяснить всю суть

(Время чтения не более 3 минут)

С 1 февраля 2026 года правила семейной ипотеки изменятся. Если раньше право на льготу было у каждого супруга, то теперь оно станет общим на семью. Рассказываю, почему так происходит и что это значит на практике.

Почему льготная ипотека — это уникальная поддержка?

Льготная ставка около 6% доступна не во всех банках, а только по государственной программе. Государство компенсирует банкам разницу между этой низкой ставкой и рыночной. Это делает кредит более доступным, фактически снижая финансовую нагрузку на семью за счёт бюджета. Именно поэтому её иногда называют «почти бесплатными деньгами» — часть вашего долга гасит не ваша семья, а государственная система поддержки.

(с нынешней инфляцией реальная ставка около 1% об этом в следующей статье)

Основные условия (актуальны и после изменений):

· Ставка: до 6% годовых( у отдельных застроцщиков есть даже 3,5%).

· Кто может получить: граждане РФ с детьми (до 6 лет, двое и более несовершеннолетних или ребёнок-инвалид).

· Первоначальный взнос: от 20% (так же есть ипотеки без ПВ либо с частичным ПВ, но это скорее исключение из привил чем обыденность).

· Лимиты: до 6 млн руб. в регионах и до 12 млн руб. в Москве, Санкт-Петербурге и их областях.

Что меняется с 1 февраля 2026 года?

1. Одна семья — одна льготная ипотека

Это главное изменение. Теперь право на программу даётся не каждому супругу по отдельности, а семье в целом. Если один из супругов уже брал такую ипотеку (даже если второй не был созаёмщиком, даже если до 1 февраля 2026 года),

семья считается использовавшей свою льготу.

2. Супруги становятся созаёмщиками автоматически

Для реализации нового правила при оформлении кредита оба супруга-гражданина РФ будут автоматически включены в договор как созаёмщики. Это исключает схемы, когда жена и муж оформляли две отдельные льготные ипотеки.

3. Завершается эра «донорской» ипотеки

Раньше можно было привлечь родственника с детьми («донора»), чтобы получить льготную ставку для тех, кто сам не подходит под условия. С февраля 2026 года такая возможность полностью исчезнет.

Есть ли исключения из правил?

Да, но путь только один. Повторно претендовать на льготную ипотеку семья сможет при одновременном выполнении двух условий:

1. Первый льготный кредит, полностью погашен.

2. После получения первой ипотеки в семье родился ещё один ребёнок.

Краткий итог: что важно запомнить

· До 1 февраля 2026 года ещё можно успеть использовать «старые» правила, если ваша семья соответствует условиям и ещё не пользовалась программой. (Большое количество людей берут 2-ю семейную ипотеку)

· После 1 февраля 2026 года получить вторую льготную ипотеку на семью станет практически невозможно, за исключением случая с погашением первого кредита и рождением нового ребёнка.

· Новые правила направлены на адресность. Государство хочет, чтобы поддержку получила каждая нуждающаяся семья, но только один раз в рамках этой программы.

Если у вас остались вопросы по конкретной ситуации, лучше всего проконсультироваться со мной или с банком, участвующим в программе.