Ликбез по ипотеке: остаток долга, тело кредита и как начисляются проценты

Продолжаем про ипотеку. Ликбез. Оказывается, очень многие не понимают понятия "остаток долга", "основной долг", "тело кредита". Как начисляются проценты и как будет выплачиваться ипотека по платежам каждый месяц тоже кто-то не понимает.

И так. Вы берете квартиру. Она стоит 5 млн. 🏠 У вас есть первоначальный взнос с виде 1 млн. Сколько вы берете у банка? 4 млн. Эта сумма называется ⚠️суммой кредита⚠️. Она неизменна, т.к. это понятие говорит о том, сколько вы первоначально брали у банка.

Например, %-ная ставка у вас 10% и срок 20 лет. Платеж у вас 38600.

А теперь берем график платежей, который вам дали в банке, и смотрим, сколько в этом платеже чего. Оказывается, что после первого платежа сумма в 4 млн уменьшилась аж на 2 тыс! Теперь мы должны банку не 4 млн, 3998000. А через полгода будем должны банку, например, 3990000. Эта сумма называется ⚠️остаток долга/тело кредита/основной долг/⚠️

Почему мы платим уже полгода, заплатили банку 38600×6мес, а сумму долга сократили на несколько тысяч? Потому что долг большой, а проценты начисляются на долг! Так вот, те, кто считает, что первые годы мы выплачиваем ⚠️только проценты⚠️ банку - заблуждаются. Проценты начисляются каждый день на остаток долга. Если у нас остаток долга почти 4 млн, то и сумма процентов выходит огромной! В итоге и получается, что из ежемесячного платежа огромная часть - это проценты на остаток долга и совсем чуть-чуть - это погашение долга.

Если мы совершим частично досрочный платеж, то уменьшим сумму долга и, соответственно, уменьшим проценты. Ведь есть же разница - платить 10% с 4 млн или с 3,5 млн. И теперь, помимо того, что уменьшим или срок, или сумму ежемесячного платежа, у нас в каждом платеже сумма основного долга будет побольше, а сумма процентов поменьше.

А теперь самое интересное. Как конкретно практически ⚠️начисляются проценты⚠️?

Проценты начисляются каждый день. И смотрите как - в день платежа, сразу после оплаты, проценты обнуляются. В приложении мы можем увидеть сумму основного долга без процентов. Затем они начинают начисляться каждый день и достигают пика к следующему платежу. Мы вносим платеж и проценты снова обнуляются. Таким образом считать, что первые годы мы платим банку только проценты, а сам долг только в конце неверно. Просто из-за того, что в начале долг большой, на него и процент большой начисляется! К концу ипотеки долг маленький и на него начисляется меньшая сумма процентов поэтому.

В общем, как-то так 😅 Если есть вопросы, задавайте. Текст сложный к восприятию 🙈 И читайте про частично-досрочное погашение по #дашаиипотека