Моя близкая родственница не дожидаясь 3 лет решила воспользоваться мат. капиталом на строительство дома, ей одобрили, но условие такое было- строит она за свои бабосы, а потом ей частями Пенсионка покрывает ее расходы. Было это в 2010 г. как сейчас не знаю.
Если ипотека на покупку- можно сразу.
Если покурка за нал или строительство - после 3х лет.