В чем суть?!
Допустим, доходность наших вложений 10%.
И у нас есть 100 рублей.
По истечении периода мы имеем:
100+10%=110 рублей (+10 рублей)
В следующем периоде будет уже так:
110+10%=121 рубль. (+11 рублей)
Далее:
121+10%=133 рубля (+12 рублей)
Далее:
133+10%=146 рублей (+13 рублей)
146+10%=161 рубль (+15 рублей)
И так далее. График такой доходности по сложному проценту в карусели.
Сложный процент (капитализация процентов) — это начисление процентов не только на первоначальную сумму, но и на проценты, начисленные за прошедшие периоды времени.
Другими словами, происходит лавинообразный рост за счет того, что заработанные деньги отправлены обратно в работу и проценты начисляются на бОльшую сумму. (А потом еще большую). Вы капитализируете процентную прибыль, заставляя ее работать на себя.
Вашему вниманию 2 примера:
1. Ежемесячно вносим 1000 рублей под доходность в 10% и процентный доход снова реинвестируем в течении 15 лет: (см карусель)
2. Теперь делаем все то же самое, только вносим не 1000 ежемесячно, а 2000. И снова в течении 15 лет: (см карусель)
Рассчитать доход при своих исходных данных можно здесь:
Прежде чем перейдем к разговору об БПИФ, кратко о понятии «диверсификация».
Итак, диверсификация это когда вы все яйца НЕ храните в одной корзине. В нашем случае не яйца, а активы. Если все инвестиции сосредоточены в одном инструменте (например только в акциях или облигациях (плохо) одной компании (еще хуже), это очень плохо. Возможны большие убытки. Для той самой диверсификации отлично подходят те самые БПИФ.
Например «ВИМ-ликвидность» - фонд государственных облигаций. Фонд инвестирует деньги большой массы инвесторов в государственные облигации федерального займа (покупает ОФЗ). Вы, ваш сват, брат и еще много людей даете деньги фонду, он покупает множество разных выпусков облигаций федерального займа (входящих в фонд), а взамен выплачивает вам усредненный доход со всех этих облигаций. И даже если какие то выпуски ОФЗ просели, другие эту просадку нивелируют. «А что если большинство ОФЗ начнут заваливаться?», спросите меня вы. Могут! Но, в общем и целом, существуют фундаментальный фактор глобального РОСТА фондового рынка: инфляция, которая способствует росту стоимости товаров и соответственно фондового рынка.
Таким образом за небольшую сумму вы можете купить ЧАСТЬ сразу всех выпусков ОФЗ, входящих в конкретный БПИФ.
Если какой то конкретный выпуск вдруг почувствует себя плохо, другие выпуски это падение «прикроют».
Еще один пример фонда, только теперь акций: «БПИФ ПЕРВАЯ - фонд Топ Российских акций».
Принцип тот же. За сравнительно небольшие деньги вы покупаете целый букет (40+) топовых компаний Московской биржи. Идеально для пассивного инвестора.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией!
Облигация - долговая ценная бумага. Мы даем деньги в долг и нам обязуются вернуть этот долг ПЛЮС купонный доход (процент с данных в долг денег). Облигации выпускают компании и государство. Государственные облигации - облигации федерального займа (ОФЗ). Корпоративные облигации выпускают компании. Мы даем в долг компаниям деньги на развитие, а они нам платят за это купонный доход и возвращают номинал облигации в конце срока её погашения (срок, на протяжении которого вашими деньгами пользуется заемщик).
Сроки погашения могут быть очень разными. 1 год, 3 года, 10 лет, 14 лет и т.д., а могут быть вообще бессрочными. Номинал не возвращается, выплачиваются только проценты (купонный доход). И тут внимательный, но не искушенный (пока) читатель возразит: «так это ж депозит»! Действительно, похоже. Но есть одно НО!
Проблема депозитов в том, что если мы положили деньги на год, например, и решили через 6 месяцев их забрать, то нам отдадут только вложенные деньги и совсем ничтожный процент на них. Грустно. С облигациями такой досады не случится. Идет накопление купонного дохода. Продавая через 6 месяцев облигацию, мы получим половину купонного дохода, который должны были получить за год.
Биржа ведет учет накопленного процента ежедневно!
Пример 1: вы купили облигацию со сроком погашения 1 год за 1000 рублей. Купонный доход по ней 10% годовых. Через 6 месяцев вы продаете ее, получая 1000 назад и купонный доход за 6 месяцев: (1000*10%)/2 = 50 рублей.
Пример 2: вы положили 1000 руб. на депозит на 1 год под 10% годовых. И решили забрать деньги назад через 6 месяцев. Вы получите 1000 руб. И все. Обидно, согласны? К тому же, как правило, процент по депозитам ниже, чем купонный доход облигаций. Сейчас уникальное время, когда процент по вкладам догнали процент по облигациям. Но, думаю, это ненадолго.
Проблема облигаций!
Облигации падают в цене во время кризисов. Но не стоит забывать, что восстанавливают свою стоимость или даже растут выше своего номинала.
В карусели пример одного из выпуска ОФЗ. Сейчас она стоит сильно ниже номинала. Всего 538,6 рублей (по этому я её и купила). Выплаты 2 раза в год. Купонная доходность = 7,1%+7,1%= 14,2%. И она будет такой до конца срока погашения (до 15 мая 2041 года). Существует несколько типов облигаций, которые обладают своими преимуществами и недостатками, но об этом чуть позже.
Инфляция, центральный банк и ключевая ставка.
Если складывать деньги под подушкой, то накопить не получится. Это аксиома. Придет злобная инфляция и беспощадно урежет ваши сбережения. На всякий случай напомню, что это такое. Это явление, при котором покупательная способность денег падает. Например, при инфляции в 10%, если у вас есть 1000 руб., то через год вы сможете купить на нее столько же патчей, если бы у вас было 900 рублей.
Инфляция крайне неоднородна и индивидуальна для каждого человека. Официальная инфляция и реальная могут отличаться в разы. Например, стоимость оборудования на машиностроительном заводе может вырасти на 1%, а стоимость литра молока и яиц на 10%. Может ли стоимость оборудования значимо сказаться на личной инфляции рядовой семьи, которая любит блинчики? Ну только ооооочень косвенно. Таким образом, официальная инфляция составит 5,5%, а реальная 10%
Рост инфляции, в том числе, провоцируют большой спрос и небольшое предложение. Создается дефицит товаров, у людей накапливается большая денежная масса, создается перекос. Цены, на фоне огромного спроса, улетают в космос.
Центральный банк управляет инфляцией (ну, по крайней мере, старается). ЦБ поднимает ключевую ставку, чтобы снизить инфляцию.
Ключевая ставка — это процентная ставка, под которую центральный банк страны выдаёт кредиты коммерческим банкам. Соответственно коммерческие банки раздают деньги бизнесу и населению в виде кредитов (под более высокий процент, естественно)
Кроме того, коммерческие банки повышают ставки и по депозитам.
Все это приводит к тому, что деньги становятся дороже. Желание брать кредиты по высоким ставкам пропадает (кроме тех, кто не умеет считать и смотреть дальше своего носа), траты уменьшаются, сбережения увеличиваются. Соответственно спрос на товары снижается, а рост цен и инфляция замедляются.
Но не только инфляция способна обесценивать рубль. Девальвация тоже не прочь внести коррективы в благосостояние народа. Девальвация – обесценивание денег по отношению к валюте. Когда-то доллар стоил 5 рублей…
Источники пассивного дохода и Финансовая независимость.
Представьте себе большую, полноводную реку в которую впадает множество других маленьких речушек. Так вот, полноводная река – это ваша финансовая независимость, а маленькие речки – источники пассивного дохода. И чем больше маленьких речушек будет впадать в большую реку, тем лучше вы будете себя ощущать в этом турбулентном мире. Даже если одна река вдруг пересохнет, то сильно на полноводности большой реки это не отразится.
Доходная недвижимость (сдача в аренду контейнеров, гаражей, жилых и нежилых помещений), рынок ценных бумаг, сдача автомобилей в аренду, монетизация своих знаний и навыков - это те самые речки, которые в итоге приближают вашу финансовую свободу.
И тут, вероятно, вы зададите мне вопрос: «Эй, уважаемая, что за бред? Где брать деньги на это все?»
И тут самая то ли неприятная часть поста, то ли самая очевидная! Берем и откладываем от 10% с каждого своего дохода. Лично я откладываю по 20-25% от каждой зарплаты (никогда не меньше 10%). На данном этапе, все отложенные деньги инвестирую в ценные бумаги Московской биржи. Акции, облигации, золото, валюта. Естественно, сначала качественно изучив отчетность компании, сравнив ее в динамике с предыдущими периодами, посмотрев на компанию через призму геополитики, возможных санкций, перспектив и планов развития, долговой нагрузки (пожалуй, в нынешних реалиях нужно с этого начинать) и еще нескольких параметров. Об этом позже.
