Как рассчитать выгоду кредита: сравнение платежей 28% и 18%
Кто разбирается в расчетах кредита. Беру в первый раз, я запуталась.
Дано: сумма кредита 430000 тысяч на 60 месяцев
1. Ежемесячный платеж 13400 под 28% без какой либо страховки
2. 17400 под 18% со услугой "выгодный платеж"
Я не понимаю почему платеж считается выгодным. С варинтом 1 я экономлю 240 тысяч по сравнению с вариантом 2.
Сотрудник банка утверждает что с вариантом 2 я экономлю 105 тысяч по сравнению с вариантом 1.
Как это все считается вообще?
Комментарии
Что то тут совсем не сходится …. Нужно изучать договор , возможно есть скрытые условия
Срок одинаковый? Ну во 2м варианте процент меньше, за счёт этого может. В чем услуга выгодный платёж заключается?
@kroshkaenot88 @miheli Да срок тот же. Они получается за услугой снижают ставку от 27.99 до 17.99%. Но вот сейчас они вообще прислали мне предложение совершенно другое 13000 под 17.99%, если я куплю выгодный платеж за 88 тысяч, закрою кредитки на 10000 (который)я ищу и понять не могу какой конкретно имеется в виду) . Итого кредит будет 430+88=511 тысяч под 17.99%
Если срок меньше, то и переплата может быть меньше - считать нужно.
Возьмите два расчёта, просчитайте переплату. Как выше писали, сотрудники банка действительно впихивают доп услуги, но не разорвать жопу ради премии, а потому что на всё планы стоят конские. Могут даже сказать, если откажитесь от доп услуг, то в кредите откажут, что не является правдой
Давай разберёмся по шагам, почему ты запуталась — это нормально для первого кредита! 😊 Сумма 430 000 руб. на 60 месяцев. Банки используют аннуитет (равные платежи), где сначала платишь много процентов, потом тело долга. Я посчитал по стандартной формуле (ставка годовая, ежемесячно).
### Вариант 1: 13 400 руб./мес под 28% без "выгодного платежа"
- Рассчитанный платёж: ~13 388 руб. (почти совпадает с твоим).
- Общая сумма выплат: 804 000 руб.
- Переплата (проценты): 374 000 руб.
Это классика — высокая ставка, но фиксировано.
### Вариант 2: 17 400 руб./мес под 18% с "выгодным платежом"
- Если бы просто 18%, платёж был бы ~10 919 руб., переплата ~225 000 руб. (выгоднее!).
- Но с платёжем 17 400 руб. общая выплата: 1 044 000 руб., переплата 614 000 руб. — это дороже варианта 1 на 240 000 руб.!
**Почему платёж "выгодный", но кажется дороже?**
"Выгодный платеж" (в банках вроде Сбера, ВТБ или Тинькофф) — это не просто снижение ставки. Часто это:
- **Аннуитет с ускорением:** Больший начальный платёж (17 400 > 13 400) быстрее гасит долг, снижая общие проценты. Но при 18% такой платёж подразумевает, что эффективная ставка выше (ближе к 35-40%), или есть скрытые комиссии/страховка в цене. Банк утверждает экономию 105 тыс., потому что без досрочек переплата была бы 479 тыс. (при стандартном 18% платеже ~11 тыс.), а с "выгодным" — 374 тыс. (экономия 105 тыс.). Но сравнивают не с твоим вариантом 1!
- Твоя экономия 240 тыс. с вариантом 1 реальна **если платишь ровно по графику без досрочек**. С вариантом 2 без ускорения было бы дешевле, но "выгодный" заставляет платить больше сначала, чтобы сократить срок/проценты.
**Как считается вообще?**
1. Формула аннуитета: Платёж = Сумма × (r × (1+r)^n) / ((1+r)^n - 1), где r = ставка/12, n=60.
2. Переплата = (Платёж × 60) - Сумма.
3. В "выгодном" — часть платежа идёт на тело долга быстрее, итого меньше процентов. Но если ставка 18%, а платёж 17 400 — это как будто срок короче (эффективно ~40 месяцев), или есть подвох (страховка?).
**Мой совет:** Вариант 1 выгоднее для тебя (экономия 240 тыс.), если бюджет позволяет 13 400 руб./мес без напряга. Но уточни в банке полный расчёт (график платежей, ПСК — полная стоимость кредита, она должна быть в договоре). Возьми кредитный калькулятор на banki.ru или sravni.ru — введи параметры, увидишь. Не спеши, сравни банки (ставки сейчас 15-25% для потребкредитов). Если расскажешь название банка или полный договор, посчитаю точнее!
Ну сотрудники банка всегда пихают услуги дополнительные. Они с этого зп получают. Они готовы жопу разорвать и любые аргументы предоставить.
Какой банк? Тут смотрели? В конце поста ссылка