МФО - абсолютное зло? Мнение юриста с 7-летним опытом

Микрофинансовые организации (или кратко МФО) - абсолютное зло?

Я проработала юристом в крупной микрофинансовой организации около 7 лет, я общалась с представителями других МФО, с сотрудниками Банка России и других государственных органов, регулирующих деятельность МФО. Я знаю этот бизнес изнутри, и поэтому мне захотелось написать этот пост.

Я всегда обращала внимание на отношение людей к этому сегменту кредитования, следила за вносимыми законопроектами, о том, что думают про МФО не только обычные граждане, но и чиновники высокого ранга. Микрофинансирование всегда вызывало бурю эмоций в обществе.

Сколько раз пытались ликвидировать все МФО? Сколько раз Банк России отбирал свидетельства у отдельных МФО?

Так почему же эти организации до сих пор существуют в нашей стране спросите вы. А я вам отвечу.

Кредиты может выдавать только ограниченный законом перечень лиц. Туда входят, в том числе, МФО и банки.

Кредиты - это бизнес. Банки и МФО получают здесь прибыль - проценты и комиссии (последнее - отдельная тема для обсуждения). Но и также у них есть риск не получить обратно не только проценты, но и саму сумму кредита.

Отличия в кредитовании у банка и МФО для заемщика, в основном, сводятся к размеру процентной ставки, которая у МФО традиционно бывает намного выше, чем у банка. Но значения ставки банки и МФО берут не из головы: Банк России устанавливает для них максимально возможные ставки, и примечательно, что для МФО они обычно значительные выше, чем для банка.

Значит ли это, что ЦБ покровительствует МФО? Нет. Всё кроется в разной степени риска невозврата выданной суммы кредита (займа). И у МФО риск такого невозврата выше. МФО призваны кредитовать людей и организации с не лучшей кредитной историей, грубо говоря, тех, кому в банке откажут к кредите, а еще МФО могут выдать небольшую сумму займа, которую банк не заинтересован выдавать в силу специфики бизнеса.

МФО - инструмент поддержания доступности финансовых услуг как можно более широкой группе населения. Но здесь оговорюсь, что МФО тоже выдаёт займы не всем без исключения.

В целом, МФО как таковые созданы с благими намерениями, и их они оправдывают. Тем не менее, действительно МФО могут нарушать законы, хитрить и всяческим образом пытаться увеличить себе прибыль, но поверьте, банки, как и многие другие коммерческие организации, делают то же самое в не меньшем объёме. Как-то мы изучали статистику жалоб клиентов на МФО и банки, и количество жалоб на МФО получилось не больше, чем на банки. А внимание и предвзятость к МФО со стороны государственных органов больше, чем к банкам.

Оговорюсь, что плохая репутация МФО, конечно, не взялась из ниоткуда. Раньше этот сегмент был не так сильно зарегулирован и подконтролен государственным органам, также как и деятельность коллекторов. И это рождало вседозволенность - в то время было много вопиющих нарушений. Сейчас всё намного сложнее для МФО. Но тут есть другая сторона медали - сфера кредитования из-за сильной "зарегулированности" медленно, но верно из банков и МФО уплывает в руки пока ещё почти не зарегулированных законодательно компаний, предоставляющих сервисы "покупай сейчас, плати потом". Поэтому расслабиться не получится, всегда читайте, что подписываете и на каких условиях и помните, что уже давно пуши и смс-коды приравнены к вашей подписи от руки.

Ставьте ❤️, если было интересно и заглядывайте в профиль.

Скажу честно, долго писать что-то потенциально интересное и полезное и получать нулевую обратную связь максимально демотивирует 💩 в любом случае буду стараться писать больше тут и в своём ТГ 🤓