Привет, девочки ♥️
Хочу поделиться чудесным постом от Виктории Шергиной о том, выгодно ли сейчас гасить кредиты, которые вы брали несколько лет назад.
Почитайте, действительно полезная информация ☺️
В России растет инфляция. Это значит, что досрочно гасить кредиты сейчас — не лучшая идея.
Если вы брали кредит в последние несколько лет, скорее всего, это пришлось на периоды низкой ключевой ставки. Помните, в 2020 ключевая ставка была всего 4,25%, а в 2018 7,25%? Многие из вас охотно кредитовались в тот период (включая меня, я брала ипотеку под 7%).
Сейчас времена другие. Ключевая ставка ЦБ уже 21%, и на этой неделе её повысят еще раз, вопрос лишь на сколько. Цены в декабре растут практически на полпроцента в неделю. Это очень много. Говорить об инфляции можно бесконечно, но для наших целей достаточно знать, что на 100 рублей, которые есть у вас на карте прямо сейчас, сегодня можно купить больше, чем завтра.
В 2024 году инфляция в России будет в районе 10%. 1000 рублей в прошлом году это только 900 рублей в этом (ваша личная инфляция может быть еще выше). Ценность (покупательная способность) одного рубля падает.
В такой ситуации спешить гасить дешёвый кредит решение, мягко говоря, спорное.
Допустим, вы взяли кредит на 20 лет и должны платить по 20 тысяч рублей ежемесячно. К счастью, ваш платеж не меняется и не корректируется с учетом инфляции. Он буквально дешевеет со временем.
Простой и немного нелепый пример: возьмем пачку пельменей за 300 рублей. Через год она будет стоить 330 рублей. В этом году на 20 000 рублей вы можете купить 66 пачек пельменей, а в следующем уже 60. Так зачем вам напрягаться и платить банку лишние 20 000 рублей, если можно подождать и отдать через год всё те же 20 000, но с более низкой покупательной способностью? Проще говоря, зачем вам выплачивать долг 66 пачками пельменей, если через год можно отдать 60?
А теперь представьте, что вы взяли кредит на 3 000 000 рублей на 20 лет, а среднегодовая инфляция составит 6%. За 20 лет ваши деньги потеряют около 71% своей ценности выраженной в текущих ценах. Ваши 3 000 000 долга будут эквивалентны всего 870 000 рублей в текущих ценах.
На всякий случай упомяну, что платить минимально необходимые платежи по кредиту нужно! Ни в коем случае не нужно допускать просрочки, она точно очень больно по вам ударят.
В целом, не демонизируйте кредиты и старайтесь не окрашивать их эмоционально (долг это кабала и т.п.). Рациональное использование долга может сделать вас богаче. Но это касается только дешевых долгов. Поскольку мы вошли в период экстремально высокой ставки, то я бы назвала дешевым долгом всё, что досталось вам под 15-16% годовых и ниже. Если инфляция и ключевая ставка развернутся вниз, то показатели, естественно, изменятся.
А что делаете вы со своими кредитами? Ставьте ♥️, если было полезно
Комментарии
Эта информация - вброс банков😄 только им не выгодны досрочные погашения. Какие бы не были проценты - это ваши кровнозаработанные деньги, которые вы отдаете банку. Если есть выбор - не платить проценты (погасить кредит) или платить проценты, неужели вы выберете первое?
Вы не поняли посыла и математики) вот вам на размышление вопрос: если вы хотите загасить кредит, то что лучше - эти деньги положить на вклад под текущий процент или загасить ваш кредит под условно 9 процентов?
@katerina_pro_kredity и кстати, что банкам это не выгодно - спорный вопрос. Ведь если вы вернёте деньги за кредит под ваш маленький процент, они эти деньги выдадут под новый кредит со ставкой уже в 2-3 раза больше 😉
@katerina_pro_kredity ну тогда для математики мне нужны цифры)) например, кредит в 2,5 млн под 8 % или открыть вклад 200 тыс под 20%. Кредит будет ежемесячно забирать намного больше денег, чем ежемесячно мне давать вклад) и если эти 200 тыс я положу на погашение, то уменьшение ежемесячной платы процентов с 2,3 млн будет выгоднее, чем эти 200 тыс под 20% принесут со вклада.
А вот если есть 2,5 млн в наличии и ты думаешь гасить кредит на эту сумму 8% или открыть вклад 20%, то тут конечно все понятно. Поэтому нужны вводные данные для расчёта. Но как правило ни у кого нет сразу большой суммы равной суммы долга. Поэтому стараются гасить досрочно по чуть-чуть.
А если некая внесенная сумма (не полное закрытие) уменьшает размер ежемесячного или срок кредита?
Это может быть невыгодно все равно. Зависит от того, какая у вас ставка по кредиту.
В любом случае инфляция все больше и ваш кредит, как и ежемесячные платежи обесцениваются, что для вас плюс.
@katerina.top абсолютно с вами согласна, что надо все считать. Но ведь в чем ещё-то смысл: инфляция ежедневно обесценивает вашу задолженность перед банком, в то время как все товары ежедневно дорожают. И вопрос, что выгоднее сегодня: погасить долг, который завтра подешевеет или что-то купить, что завтра уже будет стоит дороже (утрированно естественно, но тем не менее)