Как уменьшить переплату по ипотеке?
Ну что же, тема оказалась достаточно актуальной 😅
С вашего позволения продолжу делиться информацией🥰
Так вот, ипотеку получили (тут играют фанфары🎉), что же делать дальше?
Не успели подписать, а уже хочется поскорее покончить с ней🙈
Это действительно возможно при правильном подходе.
Для начала давайте вспомним наши правила по ипотеке:
1. Ценность денег со временем теряется
2. Ключевая ставка пока растет (надеемся, что больше не будет)
3. В 99% случаев выбираем ипотеку с самым маленьким ЕП
4. Выбираем максимально возможный срок!
Все правила помнили и соблюли. В результате получаем следующие условия:
При Господдержке 8%
Стоимость жилья - 5🍋
ПВ - 30,1% - 1505000
Срок - 30 лет
ЕП - 25645
А теперь посчитайте, сколько всего вы заплатите за 30 лет? А за 1 год?
Больше 9 🍋!!! Причем обращаю ваше внимание, что кредитных денег в ипотеке всего 3,5🍋, а значит мы возвращаем в 2,5 раза больше банку, чем взяли😭
Боль, печаль и грусть😓
Считаем дальше и видим, что в год у нас всего 308к будет уходить на ипотеку) Считайте на Мальдивы съездили (но нет)🥲
Но эти 308к мы будем платить много, очень много лет… Вот отсюда и эта переплата. Значит что?
Делаем вывод: ЧЕМ БОЛЬШЕ СРОК КРЕДИТА, ТЕМ БОЛЬШЕ МЫ ЗАПЛАТИМ БАНКУ%!
Все это происходит потому, что наш % начисляется на остаток основного долга. И тут «сюрприз» за первый год мы выплачиваем из основного долга только 29к🤬, а все остальное это наши «прекрасные» %🙃. То есть 279к из 309к отдаем за % в первый год 🥵 И поверьте, такая ситуация будет достаточно долго👌🏼Весело стало?))) Мне не очень😅
Более того, эти % начисляются ЕЖЕДНЕВНО!
Но мы же помним, что % начисляются на остаток основного долго, значит чтобы платить меньше %, нужно уменьшить основной долг и сократить срок!
Для этого и нужны эти досрочные погашения!
Именно поэтому и важно выбирать самый маленький возможный платеж, чтобы у вас хватало денег на платеж и хотя бы чуть-чуть на досрочное погашение!
В нашем случае, каждые дополнительно внесенные 2,5к сократят срок ипотеки на 1 месяц👌🏼
То есть если внести хотя бы еще один платеж в 25к, то срок уменьшится аж на 10 месяцев! А это 25645* 10 месяцев = 256к экономии. Круто? Шикарно, я бы сказала!
Вывод: может и не хочется, но лучше заплатить больше по ипотеке, чтобы уменьшить переплату👌🏼
Тут сделаю важную пометку❗️чем раньше начнем досрочно гасить, тем больше сэкономим❗️
И снова вопрос, когда же вносить эти платежи? 🤷🏻♀️Рассказываю, есть два варианта условий по кредитам:
1. Досрочные платежи можно списать только в день оплаты (тут уже, вариантов нет)
2. Досрочные платежи можно списать в любой день
Во втором случае опять вспоминаем, что
проценты начисляются ежедневно❗️
То есть, если у вас дата платежа 10.06, то с 11.06 начинают начисляться проценты за новый месяц. А при досрочном платеже сначала идет погашение начисленных % и только после основной долг. 🥲 Чтобы это минимизировать лучше внести в день платежа или в ближайшие пару дней после основного платежа❗️
Итак, выводы очевидны🙃 досрочное погашение очень помогает поскорее покончить с ипотекой🥰
П.С. Скажу сразу, универсальной формулы для всех, увы нет🥲 и надо разбираться с каждым случаем отдельно🤷🏻♀️
Какие вопросы остались?🥰
Комментарии
@vera007, о том что много решает когда будет внесет платеж и какая ставка. На первые платежи реально так и будет работать как в посте. А если досрочка будет лет через 10- уже не будет такой разницы естественно.
@vera007 это работает только в первые годы ипотеки,когда ежемесячный платеж почти весь идет на оплату % банку.
А что выгоднее копить деньги на квартиру или платить ипотеку?
Если копить с умом- то копить. Если ипотека с гос поддержкой- то ипотека
Если вы можете получить ставку 3-6%, то особо смысла не вижу в накоплении. Инфляция эти деньги съест🥲 вопрос в том, сколько лет вы копить будете и что будет с рынком недвижимости и деньгами за это время🤷🏻♀️
А кто-нибудь знает как вносить досрочное погашение в Сбере? Через приложение можно?
У нас сумма 4.900.000, ЕП - 54.500, переплата за 30 лет около 15.000.000 😂😂😂
Поплачу 😂
@ann_n_m, Мы сдаем две квартиры, одну за 30, другую за 18 и все равно докладываем остаток, чтобы было 54 😅
@llzxx, на самом деле сейчас земля в центре стоит минимум 2-3🍋 за сотку, поэтому это в любом случае выгодная покупка👌🏼
@ann_n_m, да, я конечно мужа долго уговаривала продать квартиру и закрыть ипотеку, сопротивлялся.
Если одну продадим останется ещё 2 квартиры и в дальнейшем ещё его мамы квартира будет его, и дом бабушки.
Не вижу проблемы продать, а он прям не хочет свое выпускать из рук 🥲
У нас была ипотека в домрф и в втб. Ни один из этих банков не позволял уменьшать срок ипотеки при досрочном гашении👀 интересно, теперь у нас в сбере ипотека, а они дадут уменьшать срок🧐🤨
Хм. Я в ВТБ уменьшала срок… правда пару лет назад это было.
То есть типа по вашей схеме по мимо платежа в 25к нужно еще 25 добавить? В сумме 50к положить за месяц? Чтоб уменьшить срок
Не обязательно, это просто пример) если брать описанный случай, то тут можно сократить срок даже если всего 2500 положить поверх тех 25к платежа, т.е. 27500👌🏼правда срок уменьшим всего на месяц в этом случае😅
Добрый вечер! А не выгодней ли с текущей высокой ставкой по вкладу откладывать деньги в банке на вклад, чем гасить досрочно?
Добрый вечер! Тут как раз индивидуально нужно смотреть🙃 Например, Если процент по ипотеке плавающий, то возможны риски 😓
А если ставка фиксированная и при этом льготная, то есть смысл👌🏼
В любом случае для вклада нужна накопленная сумма, а досрочно гасить ипотеку можно и по чуть-чуть каждый месяц🙃
Я бы так и сделала если бы не ремонт. Доходность больше, гарантированная, сумма до 1.400.000 застрахована. К тому же если что- всегда есть возможность использовать эти деньги в случае экстренной необходимости, в том числе и для досрочного погашения. Но это выгоднее будет на поздних сроках ипотеки.
Спасибо за информацию! А может есть инфа ,что будет с семейной ипотекой с 1 июля. И если я сейчас одобрюсь ,одобрение действует 90 дней. Вдруг с 1 июля я не буду подходить под семейную,то я не смогу уже воспользоваться этим одобрением? Правильно?
Увы, точную информацию узнаем все 1 июля уже🤷🏻♀️ а пока только обсуждения😒
Да, на сделку нужно выйти до 01.07. Если изменят требования, то могут отказать
Это где 2,5тыс, внесённые сверх ЕП в первый год, сокращают срок ипотеки на месяц? Вы не ошиблись?