Когда потребительский кредит становится выгодным?
Заметка 📝 экономиста.
Потребительский кредит - это хорошо когда:
1) Вы финансово выигрываете, если приобретаете товар сейчас. Пример: цены на бытовую технику в текущем моменте растут, вам нужно закупить несколько позиций в общей сложности на (условно) 55 тыс. руб. при процентной ставке (опять же условно) 15%. Берете вы на это дело кредит на 3 года. За весь период заплатите примерно 68,7 тыс.руб. (55 тыс. основного долга + 13,7 тыс проценты). Уже через две недели от момента оформления покупки, этот же набор техники начинает стоить 77 тыс., а вы за него заплатите всего 68,7 и при том через три года. Вот это я и называю финансовый выигрыш от раннего приобретения.
2) Кредитная нагрузка должна быть посильной и комфортной для вас. На сайтах банков часто пишут, что кредитная нагрузка не должна превышать 40-50%, а где-то и все 60%. По моему мнению (оно, кстати, совпадает с мнением многих моих коллег, в том числе авторов учебных пособий по финансовой грамотности) комфортная кредитная нагрузка - это 20-30%. Но в целом, чем меньше, тем лучше. Когда кредитная нагрузка больше, чем 30%, то финансовые возможности резко ухудшаются, жить можно, платить по обязательствам, покупать одежду, обувь, иногда даже откладывать небольшие суммы ежемесячно, но крупные покупки совершать уже не будет возможности и это приведёт к тому, что их при необходимости придётся тоже брать в кредит, попахивает долговой ямой. Упрощённая формула расчёта нагрузки = суммарные ежемесячные кредитные платежи / месячный доход *100%.
3) Если полученные денежные средства "работают". Из серии купи-продай, купили что-то, реснички накрасили, продали в 1,5 раза дороже или имеется возможность продать. Таким образом, проценты по кредиту с лихвой перекрываются полученной выгодой.
4) Если у вас есть всё необходимое, комфортная кредитная нагрузка и вам срочно нужен компьютер для работы, потому что ваш сломался (условный пример), то кредит - это тоже выручалка, особенно, если вы знаете, что сможете рассчитаться за него значительно раньше срока.
В остальных случаях - это прихоть и желание жить лучше, чем есть на самом деле, но тут нюанс в том, что занимая сейчас у банка, вы по сути занимаете эти деньги у себя, но в будущем и на растянутый промежуток времени, иногда целесообразнее подкопить, чем взять в кредит какие-нибудь супер-пупер сапожки, которые в следующем году уже будут стоить в 1,5 раза дешевле, даже в том же магазине, а у вас будут уже поношенные. Ну, думаю, что суть уловили.
Комментарии
@natali_1985 ещё раз, при отсутствии кредитов, вы сможете, условно, позволить себе моментальную покупку за 50 тыс и вы к этому привыкли, что с каждой зп вы можете себе позволить купить что-то за 50 тыс и при этом не ужиматься, вы берёте большой кредит, который начинает съедать 50% вашей зп, в этом случае, такую покупку вы сможете себе позволить, в лучшем случае, только через несколько месяцев и то большой вопрос, сможете ли, потому что кроме кредита, есть ещё коммуналка, лечение, одежда, продукты и другие расходы, которые никуда не денутся. Вы просто не вникаете в суть повествования, думаю, отсюда и ваше негодование.
@demtvl, у меня нет негодования 😄мой доход может за 2-3 месяца вырасти на 50К , просто когда берёшь кредит нужно расчитывать свои возможности, если к примеру год назад я не работала и семейный доход был на 100 к меньше -я понимаю что мы прекрасно живем и без них и я лучше куплю квартиру с платежом 100к , чем буду тратить деньги на развлечения …
@natali_1985 мы о чём спорим? 😂
Вы мне пытаетесь доказать что? Что вы сейчас можете нормально жить, имея 70% кредитной нагрузки? Ну... Нет, могли бы жить лучше, если довели до такого процента, это уже значит, что присутствует финансовая неграмотность.
Или же, надеюсь, пытаетесь донести до меня то, что я косвенно озвучила в тезисах? Что не умеешь делать, не берись?
Ну, тогда и вовсе не вижу ядра для дискуссии.
Муж всегда говорит, что кредит это инструмент, с ним нужно уметь работать.
Ну и я, за годы жизни с мужем, для себя сделала вывод: если взяв кредит качество жизни не падает, то норм. Собственно п.2.
А ещё есть момент, что деньги есть, но покупаем по кредитке, там льготный период, а на счёт прибыль в конце месяца прилетает, в общем тоже схема какая-то, я не финансист ни разу, скорее транжира 🤣
Ну это вот как раз про "деньги работают", если вы берёте в долг и при этом не теряете, а приобретаете в конечном счёте, то это супер!
@demtvl однажды мы рефинансировали ипотеку, что ещё на машину осталось, я вообще хз как так вышло 🤣
@lieng муж у Вас молодец, следит за рынком, подбирает момент 😁👍
У нас кредитная нагрузка 28,5%. Мне она некомфортная😂
@dolcevendetta, нее, у меня еще кредиты там и кредитка)
А что в вашем понимании крупные покупки?)