Материнский капитал в ипотеку или покупка квартиры у родителей: вопросы и советы, как лучше поступить?

Девочки, помогите разобраться! Вопрос про материнский капитал. Кто разбирается в этом вопросе интересен Ваш опыт и мнение.
У нас есть квартира в ипотеке, если мат кап вкладывать в нее, то он не погасит ипотеку, соответсвенно в случае продажи этой квартиры у нас добавятся еще сложности с этим мат капиталом… Хотим купить квартиру у родителей в другом городе, по стоимости она может быть равна сумме мат капитала и вот здесь мне уже не понятно, из разных статей и здесь постов, я поняла, что сертификат можно использовать без ипотеки только при достижении ребенком 3-х лет (какого именно ребенка первого или обоих)? И если это так и я все правильно поняла, то что делать, специально завышать стоимость хоть на 100000 чтобы взять еще ипотеку, а первоначальный взнос использовать мат капитал? Может вопросы глупые, но вот как поняла)))) объясните, пожалуйста ☺️